Когда ипотека в радость

Анекдот: «Ипотека – это как опИсаться на морозе: сначала тепло и приятно, а потом….»

Что необходимо предусмотреть, чтобы этот анекдот не стал для Вас актуальным?

Решение квартирного вопроса с помощью привлечения заемных средств, становится всё более популярным в нашей стране. Как следует построить свою жизнь «внутри ипотеки» и что следует предусмотреть, чтобы, чтобы эта жизнь не стала адом, попробую описать в этой статье.

Анекдот: «Ипотека – это как опИсаться на морозе: сначала тепло и приятно, а потом….»

Что необходимо предусмотреть, чтобы этот анекдот не стал для Вас актуальным?

Решение квартирного вопроса с помощью привлечения заемных средств, становится всё более популярным в нашей стране. Как следует построить свою жизнь «внутри ипотеки» и что следует предусмотреть, чтобы, чтобы эта жизнь не стала адом, попробую описать в этой статье.

Прежде всего, в какой валюте брать ипотечный кредит?

Кризисы научили нас, что брать кредиты стоит только в той валюте, в которой Вы получете зарплату. Даже незначительные колебания доллара-евро могут неблагоприятно отразиться на вашем кошельке, если для погашения кредита Вы будете приобретать валюту на заработанные рубли. В случае изменения валютного курса может существенно увеличиться рублевый эквивалент платежа. Золотое правило заимствования на всех мировых рынках: занимай в той валюте, в какой зарабатываешь. Учитывая специфику нашей отечественной экономики, многие специалисты считают очень рискованными валютные риски в ипотеке.

Беря в долг у банка, многие ошибочно полагают, что в долг следует брать как можно больше,расчитывая на оставшуюся разницу решить ряд других финансовых задач: покупка стройматериалов, мебели, техники, оплата отпуска или иные нужды. На первый взгляд, при низкой процентной ставки ипотечного кредита (по сравнению с тем же потребительским кредитом), перспектива кажется заманчивой. Однако подумайте,  срок ипотечного кредита в несколько раз (!) превышает срок любого другого вида кредитования, и  в итоге получается, что заемщик будет расплачиваться долгие годы, а его ремонт, техника или отдых обойдутся ему в разы дороже. При этом, в отличие от стоимости квартиры, которая, как правило, из года в год только увеличивается в цене, всё остальное, приобретенное «на сдачу от ипотеки», только потеряет в цене.

Как правильно рассчитать свои силы и возможности, чтобы финансовое бремя ипотеки не стало непосильной обузой?

Существует еще одно золотое правило: в долг следует брать сумму, ежемесячный платеж по которой будет составлять не более !!! 30% от ежемесячного дохода, получаемого Вами от основнойработы. Не следует возлагать надежды на единоразовые или временные дополнительные доходы. Пусть лучше эти суммы станут для Вас своеобразной «подушкой безопасности» при выплате ипотечного кредита.


К сожалению, в нашей стране заемщики умудряются брать ипотечные кредиты такого размера, когда их ежемесячное обслуживание составляет от 50 до 70, а то и 90% от ежемесячного заработка, а то и всего семейного бюджета. Подобная ситуация является очень рискованной и для клиентов и для банкиров. Не затягивайте долговую удавку у себя на шее. Не забывайте, что банк вправе потребовать досрочного погашения ипотечного кредита, если посчитает обстоятельства, в которых Вы находитесь, рискованными.

Что же относится банком к предметам риска?

Это просрочки или задержки ежемесячных платежей (пусть даже на пару дней), меньшая сумма ежемесячного платежа (даже на несколько рублей), и даже «забывчивость» клиента проинформировать банк о смене места работы. (Это тоже является формальной причиной для расторжения кредитного договора).

Снизить свой ежемесячный платеж Вы можете оформив ипотеку на более длительный срок (до 25 лет!)

Внимательно знакомьтесь с условиями кредитного договора! Особое внимание уделите дополнительным расходам, которые, в совокупности, могут составлять до 7! % от ежегодной процентной ставки по ипотечному кредиту.

Что входит в дополнительные расход?

До 1.5% - отсутствие справки 2НДФЛ, до 5 % - отказ заемщика от отдельных видов страхования, до 1,5% - при попадании профессии заемщика в категорию профессий повышенного риска по версии банка.

Обратите внимание на цену объекта. Она не должна быть завышенной, т.к. в случае необходимости реализации квартиры, цена на нее может бытьна 30%  ниже от стоимости покупки. И хотя одной из последних новостей этого года стал вступивший в силу ФЗ-405, по которому заемщик, не имеющий возможности выплачивать ипотечный кредит, может просто отдать банку квартиру и быть свободным от дальнейших обязательств ( даже в случае, когда залоговой стоимости объекта недостаточно для погашения кредита), правоприменительная практика по таким случаям отсутствует. Большинство юристов склонны считать, что едва ли реализация этого закона на практике произойдет в ближайшее время.

Как правильно выстроить свою платежную схему, чтобы на многие годы вперед ипотечный кредит не висел «домокловым мечем» над головами всех членов Вашей семьи?

Прежде всего, для любого кредитора важна Ваша  платежная дисциплина.

Лучше всего вносить ежемесячные платежи заблаговременно, хотябы за 2-3 рабочих дней до определенного в договоре срока. Не способствуйте формированию собственной отрицательной кредитной истории, ведь даже при незначительной просрочке, банк обязан сообщить об этом в бюро кредитных историй, а отрицательная информация о Вас в дальнейшем затруднит Вам получение дальнейших кредитов или сделает невозможным перекредитование на более выгодных условиях в другом банке.

При первой же возможности старайтесь погасить часть кредита досрочно. Это способствует снижению выплаты процентов и уменьшает для Вас итоговую стоимость квартиры.

Вернемся к термину: «подушка безопасности». Что он означает для тех, кто взял ипотечный кредит?

Финансово грамотные люди стараются обеспечить себе как минимум полугодовой запас ипотечных платежей. Лучше, если этот запас будет составлять годовой размер ипотечных выплат. Такая сумма поможет Вам уверенно пережить финансовые трудности, которые могут возникнуть неожиданно для Вас самих. Разумно будет хранить такую сумму на депозитном счету в том же банке, который дал Вам ипотечный кредит. Помимо процентов, которые Вы будете получать от рамещенных таким образом финансах, Вы будете выглядеть в глазах кредитора финансово грамотным и серьезным человеком. Именно свободные средства, размещенные на счетах кредитора, смогут Вам помочь в трудной ситуации, а не досрочные платежи по кредиту- так считают большинство финансовых консультантов по ипотеке.

Не забывайте так же о том, что государство предоставляет ряд финансовых льгот для тех, кто выплачивает ипотечный кредит. Вы можете воспользоваться льготой по подоходному налогу, оформив налоговый вычет и вычет по выплаченным банку процентам. Это немалые суммы, исчисляемые не одной сотней тысяч! рублей.

Что же делать, если платеж всё же стал непомерно велик для Вас?

Попробуйте воспользоваться программой перекредитования, переоформив ипотечный кредит на Вашу квартиру в другом банке, который предлагает более низкий процент по кредиту. Ведь для большинства заёмщиков даже небольшое снижение процентной ставки по ипотечному кредиту (даже на десятые доли процента), является существенным облегчением. Конечно, такая мера не вызывает восторга у кредитующей Вас организации, но, зачастую, кредиторы идут Вам на встречу и , в случае, если Вы являлись долгое время добросовестным плательщиком, снижают Вам процентную ставку по кредиту.

И еще один способ сократить ипотечный платеж: воспользоваться при покупке жилья услугами квалифицированной риэлторской организации, являющейся партнером кредитующего банка.В рамках таких партнерских соглашений банк предоставляет клиентам агентства недвижимости существенные преференции: от сокращения сроков рассмотрения документов до существенного снижения процента по ипотечному кредиту на 0,5 – 1.5% от среднерыночных. Думаю,в данном случае, сотрудничество с агентством недвижимости является серьезным финансовым аргументом для заемщика. Банк выбирает себе в партнеры только серьезные, стабильные риэлторские организации, в которых клиент получает комплексный пакет услуг: от подготовки документов на одобрение заемщика до оформления квартиры в собственность. Например, наше «Городское агентство недвижимости» уже с 2006 -2007 года имеет партнерские отношения с большинством банков, работающих в городе Серпухове. Квалификация наших сотрудников позволяет без проблем оформить своим клиентам ипотечные займы на самых выгодных условиях.  Мы работаем по всем ипотечным программам, в том числе, имеем большой опыт продаж по программе «военная ипотека». С удовольствием поможем всем желающим оформить ипотечный кредит, подобрать качественное жилье, приобрести его в собственность на самых выгодных условиях. 

Консультации по вопросам ипотеки проводим в офисе по адресу: г. Серпухов, ул. Ворошилова, дом 133/16, офис 32. Консультации бесплатные, а договориться об удобном для Вас времени можно по тел : 8(4967) 31-11- 31, 31-22-31, 37-80-16.

Форма обратной связи

E-mail*

Имя*

Телефон*

Тема сообщения*